مقاله بانکداری مربوطه  به صورت فایل ورد  word و قابل ویرایش می باشد و دارای ۴۴  صفحه است . بلافاصله بعد از پرداخت و خرید لینک دانلود مقاله بانکداری نمایش داده می شود، علاوه بر آن لینک مقاله مربوطه به ایمیل شما نیز ارسال می گردد

 فهرست

بخش اول :تاریخچه و سیر تحولات بانکداری
آغاز بانکداری اسلامی
نخستین گام در جهت اسلامی کردن سیستم بانکی
حذف بهره و برقراری کارمزد
تاریخچه بانک مسکن
سرمایه
بخش دوم :تجهیز منابع پولی
سپرده قرض الحسنه جاری
مبحث اول : اشخاص حقیقی و حقوقی
شرایط گشایش حساب جاری
گشایش حساب جاری مشترک
حساب جاری برای افراد بی سواد
گشایش حساب برای اشخاص نابینا
مبحث دوم : سپرده قرض الحسنه پس انداز
مبحث سوم : سپرده سرمایه گذاری مدت دار (کوتاه مدت و بلند مدت)
سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت عادی
سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت ویژه (ششماهه)
سپرده خرید مسکن
شرایط عمومی گشایش حساب سپرده سرمایه گذاری مدت دار
افتتاح حسابهای سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلند مدت توسط اشخاص (غیر از ولی ،وصی و قیم) بنام خودشان و با تعهد کتبی به نفع طفل
افتتاح دو یا چند حساب سپرده سرمایه گذاری مدت دار
دریافت و پرداخت وجه
عملیات حسابداری سپرده کوتاه مدت و بلند مدت
حداقل مبلغ و مدت برای سپرده های سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلند مدت
رشد و رفع جرح
فوت صاحب حساب سپرده سرمایه گذاری
بخش سوم : عملیات صندوق بانک مسکن
دریافت و پرداخت وجه
صورت وضعیت صندوق
نگهداری کلیدهای خزانه
عملیات حسابداری نقل و انتقال اسکناس
عملیات حسابداری تمبر مالیاتی (دسته چک ،سفته و برات)
بخش چهارم : وضعیت کنونی و بانکداری الکترونیکی
خدمات بانکداری الکترونیکی
تلفن بانک
سرویس پست الکترونیکی
مسکن کارت بانک مسکن
سرویس پیام کوتاه بانک مسکن
دستگاههای خود پرداز بانک مسکن
دستگاه خود دریافت
دستگاه پین پد
انواع خدمات ارزی بانک مسکن
تراز مالی بانک مسکن
بخش پنجم :ارکان و تسهیلات بانک مسکن
وامهای بانک مسکن
اهداف بانک مسکن
شرح فعالیتهای کارآموزی
نتیجه گیری
پیشنهادها

آغاز بانکداری

بانکداری در جهان بهنگامی آغاز گردید که داد و ستد و مبادله کالا (غیر از مبادلات جنس به جنس)بین مردم شروع و حتی با گسترش تجارت پیش از آنکه پول به مفهوم جدید مورد استفاده قرار گیرد نیاز به خدمت مؤسسات بانکی محسوس تر گشت و احتیاج به یک وسیله پرداخت و سنجش ارزشها و بالاخص وصول مطالبات از مشتریان دور و نزدیک با وجود خطرات ناشی از نقل و انتقال پول ایجاب می کرد که این فعل و انفعال توسط مؤسساتی بنام بانک انجام می گیرد.

کلمه بانک اصطلاحی است قدیمی که از واژه آلمانی Bank  به معنای نوعی شرکت اخذ و رواج یافته و شاید هم از کلمه Bancoکه یک لغت ایتالیایی و به معنای نیمکت صرافان بکار برده می شد اشتقاق یافته است. در هر حال بانک یا همان مؤسسات صرافی آن روز با همان نام و روش کهن بتدریج سازمان یافته و مرکز کلیه فعالیتهای پولی و اعتباری بانکهای امروزی گردیده اند.

بانکداری در ایران

صرافی

احتیاج روزانه مردم به تعیین وزن و عیار مسکوکات گوناگون که در ادوار مختلف تاریخ در مبادلات رایج بود بعلاوه رواج پولهای مختلف بدون آشنای افراد به مشخصات مسکوکات و بدون اطلاع از رابطه برابری فلزات با یکدیگر،وجود کسانی که در خصوصیات مسکوکات (عیار و بار ) و مسائل مربوط به آن بصیر بوده و وقت خود را به این کار اختصاص دهند ضروری می نمود. در دوره های صلح و آرامش توسعه روابط تجاری میان شرق و غرب و امنیت صرافی از حیث کیفیت و کمیت راه تکامل پیمود وعده شاغلین به این حرفه و سرمایه گذاری آنان مرتبأ افزایش می یافت تا جایی که در اغلب شهرهای ایران چه خود چه نمایندگان آنان فعالیت داشته و حتی بعضی از صرافان که از قدرت مالی و معروفیت بیشتری برخوردار بودند با گشایش حسلب در بانکهای بزرگ خارجی یا تعیین کار گزار در خارج و فرستادن نماینده به مراکز عمده تجارت، دایره عملیات خود را در بازارهای بین المللی بیش از گذشتگان خود توسعه دادند. از مراکز عمده تجارت در آن ایام که موجب فعالیت صرافی گردید می توان به ترتیب درجه اهمیت شهرهای تبریز، مشهد، تهران، اصفهان، شیراز و بوشهر را نام برد.

عملیات صرافی

عمده ترین عملیات صرافی عبارت بود از تسعیر پولها و معاملات بروات و رواج بیجک.(اینگونه اسناد با همان مشخصه که بعد ها در قانون تجارت ایران تعریف شده در آنزمان رواج داشته است.)

بیجک(کلمه ای است هندی) سندی بوده که صرافان ضمن صدور آن وصول مبلغی را اعلام داشته اند که در کوتاه مدت یا عندالمطالبه تعهد پرداخت وجه آن را می نمودند. قدرت رواج آن بر حسب میزان معروفیت و اعتبار طرف صادر کننده (متعهد) بوده است. رواج بیجک در صرافی به خاطر توسعه و رونق بازرگانی و عدم نشر اسکناس بود زیرا تا سال ۱۲۶۶ که در ایران اسکناس انتشار نیافته بود مسکوکات فلزی تنها وسیله مبادله و فعل و انفعال پولی بوده است بنابراین بیجک علاوه بر آنکه سود سرشاری عاید صرافان می کرد وسیله ای برای رفع مضیقه پولی بازار نیز بوده است.

بانکداری

اولین بانکی که در ایران تأسیس شد«بانک جدید شرق» بود که مرکزش در لندن و حوزه عملیاتش مناطق جنوبی آسیا بود این بان     بدون تحصیل هیچگونه امتیازی در سال ۱۲۶۶شمسی(۱۸۸۸ میلادی) در شمال شرقی میدان توپخانه در محل بانک بازرگانی (تجارت فعلی) شروع به فعالیت کردو برای جلب مشتریان در شروع فعالیت، به حساب جاری معادل ۵/۲% و به حساب سپرده های ثابت به مدت ۶ ماه ۴% و یکسال ۶% سود می داد. بانک با این اقدام خود در بازار پولی ۱۲% از نرخ بهره را پایین آورد و برای اولین بار اقدام به انتشار پول کاغذی به صورت حواله عهده خزانه بانک برای مبالغ بیش از قران و قابل پرداخت در وجه حامل نمود و در سال ۱۲۶۷ در مقابل دریافت ۲۰۰۰۰ لیره انگلیسی کلیه شعب و اثاثه بانک را به بانک شاهی واگذار نمود.

بانکداری اسلامی در ایران

نخستین گام در جهت اسلامی کردن سیستم بانکی

به دنبال پیروزی انقلاب اسلامی و برقراری جمهوری اسلامی، لزوم استقرار نظام اقتصاد اسلامی بعنوان یکی از ضرورتهای اساسی کشور مطرح شد. مهمترین اقدام عملی در این جهت می توانست ریشه کن کردن ربا از سیستم بانکی کشور باشد تا بدینوسیله بنیان یک اقتصاد توحیدی مبتنی بر قسط و عدل گذارده شود. بهمین منظور پس از انقلاب در سال ۱۳۵۸ اقداماتی در جهت اقداماتی در جهت اسلامی کردن نظام بانکی بعمل آمد، که این اقدامات را می توان در کوششهای اولیه برای حذف بهره و برقرای کارمزد در سیستم بانکی وتأسیس بانک اسلامی و توسعه صندوقهای قرض الحسنه خلاصه نمود.

حذف بهره و برقراری کارمزد

بطور کلی یکی از ضرورتهای اساسی برای حذف بهره و ربا از اقتصاد کشور و مطابقت دادن آن با اصول اقتصاد اسلامی برقراری سیستمی است که ضمن آن، سرمایه گذاریها بر اساس نیازهای واقعی اجتماعی و نه بر پایه حداکثر نمودن سود سهامداران انجام پذیرد. در این نظام طبعأ لازم است منابع مادی و معنوی جامعه با اتخاذ تدابیر دیگری غیر از توسل به نرخ بهره بسوی رفع نیازهای اساسی جامعه سوق داده شود.

بدین منظور شورای پول و اعتبار در سیصد و نود دومین جلسه خود مورخ سوم دیماه ۱۳۵۸ تغییراتی در ساختار نرخ بهره بانکی به تصویب رسانید که از ابتدای سال ۱۳۵۹ بمورد اجرا گذارده شد.

تاریخچه

به دنبال پیروزی انقلاب اسلامی، بانک مسکن در سال ۱۳۵۸ بر اساس طرح ادغام بانکها( مصوب ۱۷/۳/۱۳۵۸ شورای انقلاب اسلامی) از ادغام بانکهای رهنی ایران، ساختمان، شرکت سرمایه گذاریهای ساختمانی بانکهای ایران و ۱۳ شرکت پس انداز و وام مسکن (کوروش، اکباتان، پاسارگاد در تهران و سایر مراکز استانها از جمله همدان، کرمانشاه، مازندران، گرگان، سمنان و آبادان) تشکیل گردید که در این بخش به اختصار تاریخچه هر کدام آورده شده است. طیف غالب ترکیب جدیدی که تحت عنوان بانک مسکن فعالیتهای بانکی خود را در بخش ساختمان و مسکن آغاز نمود، را از حیث بانک رهنی ایران تشکیل می داد.

چنانچه دو یا چند نفر به طریق هماهنگ شده ای به منظور نیل به اهداف مشترک همکاری و اشتراک مساعی داشته باشند، در این صورت افراد مزبور یک سازمان را به شکل ساده تشکیل داده اند.

بانک مسکن نیز بطور قطع و یقین به منظور نیل به اهداف خود، از طریق تقسیم امور و فعالیتها به تعیین ساختار سازمانی مبادرت نموده است که شامل واحدهای صف و ستاد می باشد که تا بحال تجربه کرده است. اصولأ سازمان بانکهای تخصصی نسبت به بانکهای تجاری از تفاوتهایی برخوردار است. بنابراین اجرای عملیات در این گونه بانکها نیازمند استفاده از ابزار و روشهای حرفه ای و تخصصی ویژه ای می باشد و لذا سازمان بانک مسکن گر چه مشابه بانکهای تجاری است ولی در عمل از تفاوتهایی نیز برخوردار است.

واحدهای اجرایی (صف) در بانک شامل شبکه شعب در مناطق و شهر های مختلف می باشد و عملیات بانکی عمومأ توسط شعب انجام می گیرد. واحدهای ستادی شامل ادارات مرکزی است که وظیفه هدایت، تدارکات، مشورت و راهنمایی واحدهای صف را بر عهده دارد. همگام با توسعه شعب در بانک و به منظور ساماندهی بیشتر امور و در راستای سیاست تفویض اختیار و عدم تمرکز امور، فعالیت واحدهای سرپرستی در مناطق مختلف بانک طی سال ۱۳۶۹ آغاز گردید که از جمله واحدهای واسطه ای بین ستاد و صف محسوب می گردد. شعب بانک بر مبنای محل عملیات (مناطق جغرافیایی) و ادارات مرکزی بر مبنای وظیفه (تخصص) شکل گرفته است.

ساختمان بانک مسکنبانک مسکن در ۲۵ دیماه سال ۱۳۱۷ با تأسیس “بانک رهنی ایران ” به عنوان بانکی تخصصی در امور مسکن و ساختمان با سرمایه اولیه دویست میلیون ریال بمشارکت وزارت دارائی و بانک ملی ایران فعالیت خود را آغاز کرد. موضوع فعالیت بانک مسکن ، موضوعات بانکی مرتبط با امر مسکن را تشکیل می داد. پرداخت تسهیلات در برابر رهن اموال غیر منقول با هدف خرید، احداث و تکمیل، تعمیر و اعطای اعتبار به شرکتهای ساختمانی بخش عمده فعالیت ها را در بر می گرفت. به دنبال پیروزی انقلاب اسلامی در کشور، بانک مسکن در سال ۱۳۵۸ براساس لایحه قانونی اداره امور بانکها مصوب ۱۷/۳/۱۳۵۸ شورای انقلاب اسلامی، از ادغام بانکهای رهنی ایران، ساختمان، شرکت سرمایه گذاریهای ساختمانی بانکهای ایران و سایر شرکتهای پس انداز وام مسکن کوروش، اکباتان، پاسارگاد، در تهران و شهرستانها شرکت های پس انداز وام مسکن مشهد، تبریز، شیراز، اصفهان، اهواز، گیلان، همدان، کرمانشاه، مازندران، گرگان، سمنان و آبادان تشکیل گردید.

ترکیب جدید که تحت عنوان “بانک مسکن ” فعالیت های بانکی خود را در بخش ساختمان شروع نمود، طیف غالب آن را از هر حیث بانک رهنی ایران تشکیل می داد، و در واقع بانک مسکن تداوم فعالیت بانک رهنی ایران در قالب جدید است که با برخورداری لز پیشینه و تجربیات طولانی خود حرکتی نوین را آغاز نمود و از سال ۱۳۲۳ به خانه سازی مبادرت ورزیده است. همچنین در راستای توسعه فعالیتهای تخصصی بانک در امر ساخت و ساز مسکن بعنوان یک رسالت اجتماعی بانک مسکن در سال ۱۳۶۹ و با هماهنگی وزارت مسکن و شهرسازی اقدام به ایجاد شرکت سرمایه گذاری مسکن نمود که فعالیت بیش از یک دهه این شرکت موجب تأمین مسکن بخش عظیمی از هموطنان با رعایت استانداردهای ملی و قانونی گردیده است.

 بانک مسکن

بانک مسکن یکی از بانک های تخصصی دولتی ایران است.

سرمایه

طبق اساسنامه بانک، سرمایه بانک مسکن ۵,۸۴۸,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال است که از مجموع سرمایه بانک های رهنی ایران، بانک ساختمان، شرکت سرمایه گذاری ساختمانی بانک های ایران و شرکتهای پس انداز و وام مسکن کورش بزرگف اکباتان، پاسارگاد و در شهرستانها شرکتهای پس انداز مسکن و وام مسکن مشهد، تبریز، شیراز ، اصفهان ، اهواز ،گیلان ، کرمانشاه، همدان، مازندران، گرگان، رضائیه(ارومیه)، سمنان، آبادان تشکیل و به  ۵۸۴,۸۰۰,۰۰۰ سهم ده هزار ریالی تقسیم شده است. سرمایه مذکور تماما” متعلق به دولت و نقدا” پرداخت گردیده است.

سپرده قرض الحسنه _ جاری

تعریف حساب جاری

حساب جاری که در دفاتر بانک به تقاضای اشخاص حقیقی یا حقوقی باز می شود قرارداد دو جانبه ای است که رعایت مفاد آن برای بانک و مشتری الزامی است .

از آنجا که تشریع موارد مذکور نیازمند اطلاعات حقوقی است ضرورتا” وارد بحث حقوقی می شویم :

اشخاص حقیقی و حقوقی

در حقوق حق و تکلیف فقط راجع به اشخاص است و اشخاص بر دو قسم اند :

الف) اشخاص حقیقی – همان انسانها هستند که با زنده متولد شدن دارای حقوقی می گردند که با مرگ آنها خاتمه می یابد .

ب)اشخاص حقیقی – اجتماع عده ای از افراد انسان یا تمرکز اموال به منظور انجام مقاصد خاص، اعم از انتفاعی یا غیر انتفاعی است مانند مؤسسات دولتی، شرکتهای تجاری، شهرداریها، انجمن ها، سازمانها و بنگاهها .

بنابر تعریف فوق اشخاص حقوقی یا به موجب قانون خاص (حقوق عمومی) بوجود می آید و یا با رعایت مقررات عمومی (حقوق خصوصی) از قبیل قانون ثبت شرکتهای تجارتی و یا آئین نامه ثبت انجمن ها و مؤسسات غیر تجاری تشکیل می شوند.

ماده ۵۸۳ قانون تجارت : کلیه شرکتهای تجارتی مذکور در این قانون شخصیت حقوقی دارند .

بر طبق ماده ۲۰ قانون مذکور شرکتهای تجارتی بر هفت قسم است :

۱- شرکتهای سهامی

۲- شرکت با مسئولیت محدود

۳- شرکت تضامنی

۴- شرکت مختلط غیر سهامی

۵- شرکت مختلط سهامی

۶- شرکت نسبی

۷- شرکت تعاونی تولید و مصرف

گشایش حساب جاری

شرایط گشایش حساب جاری

درخواست – در خواست کنندگان گشایش حساب جاری در بانک باید بر طبق ضوابط قانونی هیجده سال تمام داشته و بالغ و عاقل باشد .

ماده ۲۱۰ قانون مدنی : متعاملین باید برای معامله اهلیت داشته باشند .

اهلیت عبارت است از توانایی اشخاص برای دارا شدن حق و اعمال و اجرای آن .

پس اهلیت دو نوع است :اهلیت تمتع و اهلیت استیفاء

اهلیت تمتع برای دارا بودن حقوق که با زنده متولد شدن انسان شروع و با مرگ او تمام می شود . اهلیت استیفاء همان اهلیت قانونی است که پس از حصول رشد و رفع حجر حاصل می شود .

ماده ۲۱۱ قانون مدنی : برای اینکه متعاملین اهل محسوب شوند باید بالغ و عاقل و رشید باشند .

بنابراین به علت نص صریح قانونی راجع به حد رشد ، تشخیص رشد موکول به اظهار نظر مراجع قضائی ذیصلاح شده است .

ولی چون تحصیل این تأئیدیه در تمام موارد (تنظیم قرارداد ،انجام معاملات ،انجام عملیات بانکی) مشکل است ، شاید بتوان از ماده واحده مصوبه ۱۳ شهریور ماه ۱۳۱۳ استفاده نمود :«از تاریخ اجرای این قانون در مورد کلیه معاملات و عقود و ایقاعات به استثناء نکاح و طلاق محاکم عدلیه و ادارات دولتی و دفاتر اسناد رسمی باید کسانی را که به سن ۱۸ سال تمام شمسی نرسیده اند اعم از ذکور و اناث غیر رشید بشناسد…».

اداره نظارت بر  امور بانکهای بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز طبق بخشنامه شماره ۵۲۳۴ مورخ ۲۱/۱۰/۶۱ شرط افتتاح حسابجاری برای اشخاص حقیقی را ۱۸ سال تمام اعلام نموده است .

متصدی گشایش حساب پس از اطمینان از رشد متقاضی دو نسخه کارت گشایش حساب جاری برای تکمیل به او می دهد . در این کارت مشتری درخواست حساب جاری می نماید ،مشخصات خود را طبق متن شناسنامه قید کرده و یک برگ فتوکپی از صفحه اول شناسنامه اش را برای نگهداری در سوابق بانک ارائه می نماید .نشانی منزل یا محل کار خود را با رعایت ماده ۱۰۰۲ قانون مدنی «اقامتگاه هر شخص عبارت از محلی است که شخص در آنجا سکونت داشته و مرکز مهم امور او نیز در آنجا باشد .اگر محل سکونت شخصی غیر از مرکز مهم امور او باشد مرکز او اقامتگاه محسوب است »ثبت و نام یک نفر را بعنوان یک معرف در کارت قید می کند . در محلی که تعیین شده متقاضی و معرف کارت را امضاء نموده ضمنا” برگ شرایط عمومی حساب جاری بانک را بدقت خوانده و امضاء می نماید .

اکنون متصدی گشایش حساب مشخصات کارت را با شناسنامه عکس دار یا مدرک معتبر دیگر (گواهی نامه رانندگی –گذر نامه) مشتری تطبیق داده و در صورت لزوم درباره او از معرف یا منابع دیگر کسب اطلاع می نماید تا اطمینان حاصل کند مشتری جدید صلاحیت داشتن حساب جاری در بانک را دارد و برای تأئید صحت متن نوشته شده کارت ،متصدی گشایش حساب باید در روی هر دو نسخه کارت بنویسد «رسیدگی شد» و امضاء کند و سپس این کارت را به امضای مسئول مربوطه برساند .

معرف- معرف باید کسی باشد که مورد اعتماد بانک بوده و یا از مشتریانی باشد که برای مدتی نزد بانک حساب جاری داشته و بانک از معاملاتی که با کرده است او را صالح و مورد اعتماد تشخیص داده باشد . زیرا بانک باید مطمئن باشد که شناخت کلی نسبت به شخصی که در بانک حساب باز می کند دارد تا بعدا” اشکالی برای بانک ایجاد نکند. زیرا در بعضی موارد اتفاق افتاده که اشخاص ناباب با استفاده از دسته چک زیانهائی متوجه بانک و دیگران کرده اند هر چند معرف ،مسئولیت مالی ندارد ولی اخلاقا” مسئول است .

سوابق بانکی مشتری – متصدی گشایش حسابجاری باید مطمئن شود که درخواست کننده حسابجاری بر طبق ماده ۲۱ قانون چک محروم از گشایش حسابجاری نیست .

گشایش حساب جاری مشترک

تمام مقالات و پایان نامه و پروژه ها به صورت فایل دنلودی می باشند و شما به محض پرداخت آنلاین مبلغ همان لحظه قادر به دریافت فایل خواهید بود. این عملیات کاملاً خودکار بوده و توسط سیستم انجام می پذیرد.

 جهت پرداخت مبلغ شما به درگاه پرداخت یکی از بانک ها منتقل خواهید شد، برای پرداخت آنلاین از درگاه بانک این بانک ها، حتماً نیاز نیست که شما شماره کارت همان بانک را داشته باشید و بلکه شما میتوانید از طریق همه کارت های عضو شبکه بانکی، مبلغ  را پرداخت نمایید.